Для кого все это…
Уменьшение количества банков имеет вполне логичное обоснование – сокращение населения России.
Кажется, я проникла в тайну упорства российских властей в вопросе укрупнения банковской системы. Дело в том, что по выкладкам статистиков население России продолжает сокращаться, а поэтому и банков много тоже не нужно. Конечно, чиновники не могут напрямую сказать банкирам, что в будущем им не с кем будет работать, а поэтому надо закрываться. Ведь забота о воспроизводстве населения – прямая задача властей, а они не любят признаваться в неудачах.
Тем не менее, статистика – вещь неумолимая. Данные социальных исследований и отчеты специалистов есть в открытом доступе. Оказывается, что молодежь – те, кто должен прийти на смену нынешнему трудоспособному населению, с каждым годом живет все хуже. Численность россиян в возрасте от 16 до 30 лет с уровнем доходов ниже прожиточного минимума увеличилась с 1994 по 2008 год почти в 1,5 раза. При этом молодые семьи находятся в жутких условиях. Около 84% молодых людей постоянно или время от времени испытывают материальные затруднения. Примерно половина всех семей с двумя детьми и две трети семей с тремя и более детьми имеют среднедушевой доход ниже прожиточного минимума, живут в бедности.
Не удивительно, что в такой ситуации рождаемость у нас никак не достигнет хотя бы превышающего смертность уровня. По данным специалистов, суммарный коэффициент рождаемости, представляющий число детей, рожденных в среднем одной женщиной, последние два года держится на уровне 1,4, а для обеспечения простого воспроизводства необходимо не менее 2,1. Даже недавний всплеск рождаемости не в состоянии перекрыть вымирание россиян, отмечают эксперты.
Никто не станет спорить, что вымирание населения России влечет за собой уменьшение количества клиентов российских банков. Хотя, для читателей, которые не хотят видеть проблем дальше своего носа и не готовы думать еще о чем-то, кроме сдачи очередного отчета руководству, такое утверждение покажется ошеломляющим бредом. Но не стоит морщить носы, господа банкиры! Если россиян физически становится все меньше, то и ваша клиентура тает вместе с доходами вашего банка.
Интересно, что поток клиентов в банки уже начал сокращаться. Эксперты отметили тенденцию по потере клиентов крупными банками. По данным Центробанка, у тридцати крупнейших банков России в январе 2011 года произошло заметное сокращение средств клиентов. Если на 1 января 2011 года средства клиентов составляли 15,87 трлн. рублей, то на 1 февраля 2011 года – уже 15,39 трлн. рублей. Таким образом, за один месяц клиенты забрали из крупнейших банков страны почти 400 млрд. рублей, что составляет более 3% от всего клиентского портфеля. У тех банков, кто расположился на 31-200 местах в списке по размеру, отток тоже случился, хоть и не такой впечатляющий, – средства клиентов в январе 2011 года сократились всего на 8 млрд. рублей.
В этом процессе, конечно, сложно различить вклад количественной составляющей, то есть прямого воздействия на банки смертности клиентов. По оценкам аналитиков, отток клиентов спровоцировали низкие ставки по депозитам. Вроде как ситуация в российской экономике уже не такая напряженная, поэтому вкладчики уже не ищут убежища в крупных банках. Поэтому деньги со вкладов с низкими процентами сейчас забирают и начинают думают, что же делать со сбережениями дальше.
Заметно, что в России финансовые эксперты повышенное внимание обращают на процессы, которые произошли в недавнем прошлом или текущие тенденции. Прогнозы же делаются в основном на ближайшее время и вяло, очень неуверенно – на среднесрочную перспективу. А вот итоги и перспективы дольше, чем на 10 лет даже не пытаются озвучивать. Поэтому, влияние на финансовую систему такого фактора как сокращение числа россиян на публичное обсуждение никто еще не выносил. А зря…
Сокращение числа клиентов оказывает постоянное давление на банковскую систему. Поэтому с каждым годом на этом рынке становится все труднее и труднее выживать. А постоянно случающиеся «неприятности», вроде финансового кризиса или регулярно ужесточающихся законов, делают жизнь банков еще сложнее. Интересно, что кредитные организации, впрочем, как и предприятия из любых других отраслей, в России концентрируются на решении этих самых текущих проблем. Тогда как глобальные факторы, которые тоже оказывают огромное влияние на их деятельность, как-то остаются в стороне. А потом, как будто случайно, вырисовывается тенденция снижения маржи, которую в стратегии развития на ближайшие годы многие банкиры не учли.
Понятно, что думать о росте цен и той же смертности банкирам некогда – им бы повышение минимально разрешенного размера уставного капитала пережить. Только вот пережив очередное потрясение, работать дальше тоже будет нужно. А на повестке дня из долгосрочных проблем сокращение клиентов, рост конкуренции и усиление влияния госбанков. Плюс новые финансовые мега-проекты государства, которые рано или поздно (скорее поздно) но все равно будут реализованы. Например, в августе 2008 года появилась информация, что Минфин при участии Банка России занимается разработкой проекта закона, направленного на создание Национальной системы платежных карт. Пластики в рамках этой системы, скорее всего, будет выпускать какой-нибудь один крупный государственный банк. Такой вывод напрашивается сам, если почитать в прессе, что говорили по этому поводу чиновники. Остальным же участникам рынка, похоже, создание национальной системы платежных карт грозит грандиозной потерей частных клиентов.
По большому счету, зачем развивать конкуренцию на банковском рынке, когда бороться будет уже не за кого? С учетом всего вышесказанного лет так через 20-30 уже немногочисленным россиянам вообще банки будут не нужны. На карту госбанка получили зарплату. Ее же сняли в госбанкомате, потому что без комиссии, а в торговых точках картой расплатиться можно далеко не всегда. Получается замкнутый круг, в котором места частным банкам может вообще не найтись.
Остаются еще, конечно, и кредиты. Но и тут, думаю, у госбанка выпустившего карту национальной системы все козыри на руках. Досье клиента (права, социальные льготы и т.д., что там планирует наше правительство туда втиснуть) все на карте, все под рукой. Государственные деньги всегда доступны, дешевы и не требуют немедленного возврата. Вот она – идеальная основа для массового кредитования по выгодным процентам. Как выживать коммерческим банкам, у которых таких удобных рычагов развития розницы в руках, скорее всего, не окажется, – это большой вопрос.
Хотя, если вернуться к вопросу вымирания россиян, то национальная система платежных карт получается – не проблема вовсе, а так – маленькая неприятность. Когда клиентов нет, бизнес умирает. Надеюсь, все же, что русских людей, в том числе и российских банкиров, не так-то просто и быстро можно заморить, даже силами властей. По оценкам западных ученых, россияне начали вымирать с 1992 года. Однако до сих пор в России есть кому и за что конкурировать на банковском рынке, а это уже не так плохо.