Простые решения
Их так не хватает в жизни россиян в целом, а банкиров – в особенности.
Когда приезжаешь в Россию после долгого отсутствия, накатывает особенное чувство. С одной стороны, ты скучала по дому и рада вернуться, а с другой – на тебя тут же сваливается целый мешок проблем. Ощущение невыносимой тяжести бытия накрывает с головой и от него невозможно отделаться. Конечно, если надолго из России не отлучатся, то про тяжесть не вспоминаешь. Она всегда с тобой и ты к ней привыкаешь, как к тяжелой зимней дубленке. Но стоит приехать из лета и эту самую дубленку надеть, то тяжесть чувствуешь вдвойне.
Дело даже не в погоде, которая, вопреки моим ожиданиям, в Москве оказалась далеко не весенней, – во всем виновата общая атмосфера. Из чего она складывается – из отсутствия улыбок на лицах прохожих, или нехватки ярких цветов на улице – очень сложно определить. Это все равно как пытаться, кушая тайский суп том-ям, запомнить набор его ингредиентов. Там много насыпано разных травок, листиков и стебельков, что и половины не запомнишь. Есть только общий вкус – ощущение, которое ни с чем не спутаешь.
Так вот, вкус Родины тоже сложен, но совершенно конкретен – это ощущение трудной жизни. Чем бы ты не занялся, все почему-то очень трудно. Любое дело, от похода в банк до посещения врача, превращается в какой-то тяжелый и запутанный процесс. Приходится изучать документацию, сопоставлять данные, отстаивать очереди и возвращаться в одно и то же место по нескольку раз. Например, приехав домой, я обнаружила, что вклады требуют переоформления, а одна карточка и некоторые счета – закрытия. Прихожу я в банк, а там долги за ведение валютного счета до востребования и обслуживание карты, которыми год уже не пользуюсь, а еще какие-то штрафы с этих долгов. Имея несколько карт разных кредитных организаций, очень сложно удержать в голове все условия по каждому из пластиков. Хорошо, что у меня нет кредитов. Их условия вообще выучить нереально.
Перед открытием банковской карты, понятное дело, все тарифы и договора внимательно изучаешь. Вроде бы все ясно и со всем согласен. Но со временем подробности из головы стираются и вот результат – долги. Естественно, за твоей карточкой никто не следит, приостанавливать списание комиссий даже и не думает, а у тебя миллион дел и пластик в банк до возвращения домой никак не сдашь. Но деваться некуда. Приехала в банк, деньги в оплату долга по комиссиям внесла и думала, что на этом все отношения с банком закончу. Не тут-то было! Операционистка сообщила, что долг спишется только на следующий день и вот тогда я смогу, наконец, закрыть все счета. Так что придется вернуться в офис еще раз. Опять проблема на пустом месте. Конечно, я вернусь и отстою еще одну очередь, так как платить комиссию за валютный счет, которым не пользуюсь, не хочу.
Получается, что ты сама виновата, раз своими картами не следишь, скажет дотошный читатель. Но возникает вопрос: а почему я должна за всем следить? Банк ведь обязан заботиться о своих клиентах. Они ему за это деньги платят – за удобство. А на практике получается: чуть отвлекся и хлоп – с тебя опять списали за что-то комиссию. Прямо как на продуктовом рынке: закажешь килограмм овощей и отвернешься, а продавец тем временем помидоры с гнильцой в пакет подсовывает. Продавца можно послать очень далеко вместе со всем его товарцем, но попробуй не заплати банку. Счет не закроют и продолжат насчитывать долги вместе со штрафами. Жаловаться бесполезно – все прописано в договорах и тарифах. Самое грустное, что выбора почти нет. Ведь практически у любой кредитной организации в тарифах полно таких ловушек. Просто приходится путем нудной вычитки документации выбирать меньшее из зол и стараться следить за своими счетами.
Необходимость постоянно следить за банковскими комиссиями раздражает не меньше, чем получение счета на оплату отопления и горячей воды летом, когда из-за ремонтно-профилактических работ этой самой воды в кране уже две недели как нет. Но приходится мириться, утешаясь мыслью, что всем также тяжело и противно. С проблемами ЖКХ мучаются дружно все россияне, как и с банковскими тарифами. О них постоянно говорят. О скрытых комиссиях тоже было много споров, особенно до кризиса. Сейчас эта проблема никуда не исчезла, а только-то потеряла актуальность на фоне остальных кризисных неурядиц. Что только не придумывали, чтобы бороться со скрытыми комиссиями, особенно в области розничного кредитования. Например, эффективная ставка – это вообще неподражаемая по своей изощренности идея. Правда, насколько подсчет этой самой ставки сложен, настолько он бесполезен.
После введения эффективной ставки банки все равно внедрили такие комиссии, которые и в расчет этой ставки не входят, но позволяют кредитной организации получить доход на желаемом уровне. Например, за каждую бумажку, связанную с кредитом, берут деньги. Есть такие, кто взимает деньги с должника за выдачу ему кассового ордера. Странно, что еще никто не взимает комиссию за пользование воздухом на территории офиса, и никто не учёл в тарифах амортизацию клавиатуры банкомата.
Тогда как элементарным решением было бы запретить банкам придумывать виды комиссий, а ввести единый для всех максимально сжатый перечень вознаграждений. Там должно быть только самое необходимое, чтобы клиенты банков не путались или точнее, чтобы их не путали. Понятное дело, что банки к каждой позиции этого перечня могли бы приписывать свои, удобные им расценки. А по тем позициям, которые банку без надобности, легко проставить нули. Имея стандартный и короткий перечень комиссий на руках, ни один клиент не запутается, каким бы финансово безграмотным ни был. Более того, потребитель смог бы без посторонней помощи сравнивать предложения разных банков, а это вообще уже фантастика.
Вот простой и очень эффективный способ покончить с проблемой. Однако никто не решается его предложить. Мне совершенно ясно почему. Просто банкиры со скрытых комиссий имеют серьезный доход. Лишившись его, они не смогут удержать тарифы ставки по депозитам, кредитам и стоимость иных услуг на прежнем уровне. Предложения для клиентов сразу потеряют рекламную привлекательность. Хотя, на самом деле, для них ничего не изменится. Просто они смогут, наконец, оценить и увидеть свои реальные расходы на банковские услуги. Вот тогда многим вообще не захочется пользоваться этими самыми услугами. На розничный банкинг подобные перемены подействуют разрушающе: банки понесут убытки, а население будет недовольно высокими тарифами. Так что простое решение проблемы скрытых комиссий никому не нужно.
Впрочем, простых решений у нас не потерпят нигде, не только в банках. Если вдруг кто-то решается предложить легкий выход из ситуации, то его сразу припечатывают фразой «не все так просто», а потом добивают – «простота хуже воровства». Как правило, выбирается самый сложный и корявый путь, а любая инициатива – отметается. Вот, например, кому могут помешать банковские холдинги? Пока в России их официально нет. Сегодняшняя ситуация органичным образом подталкивает некоторых участников банковского рынка к идее создания банковских холдингов (банковских групп), считает депутат Госдумы России, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Правительство уже внесло в Госдуму законопроект, который узаконит деятельность банковских групп и холдингов и установит, каким образом будет осуществляться надзор за ними.
Понятно, что тут же начали эту идею разбирать по частям и нашли кучу всяких нестыковок. Ну а как без них? Ведь каждый раз, когда внедряется что-то новое, оно требует обкатки и доработки – это жизнь. Конечно, если идет речь об ограничениях, тогда я тоже против. На разработку и введение ограничений законотворцы тратят кучу времени, но все равно даже запреты потом требуют дальнейшей доработки. Это время можно было бы потратить с большей пользой. Ведь запрет сам по себе почти никогда не приводит к зарождению чего-то вещественного и полезного, например росту ипотеки, а лишь служит для ограничения той или иной деятельности. Тогда как новых возможностей и инструментов банкирам предлагают крайне мало. Так что любая инициатива в этом русле – на вес золота.
Россияне настолько привыкли к тяжелой сложной жизни, что простые решения их не только не радуют, но и раздражают. Всегда во множестве найдутся те, кто самостоятельно не в состоянии предложить вообще ничего, но мастерски раскритикует любую идею. Мне кажется, что именно поэтому у нас не хватает возможностей и альтернативных инструментов для облегчения нашей жизни. Так и остаются в России проблемы запутанными, жизнь – сложной, а душа – непостижимой. Нет надежды, что кто-то это все поймет и исправит. Ведь мы сами разбираться не хотим.